【自願醫保比較】如何選擇合適的醫療保險?

【自願醫保比較】如何選擇合適的醫療保險?

全球人口老化導致公營醫療需求急增，衍生出醫護人手不足、急症室及專科門診長時間輪候等問題，或令病人難以及時獲得診治。根據政府統計處2018/19年的調查結果顯示，本港有220萬人患有慢性疾病，另有近250萬人已購買個人醫療保險¹。但要留意的是，市場上的個人醫保產品五花百門，市民應留意賠償額及保障範圍是否足夠，否則便有機會需要自付相關費用。正在尋找自願醫保比較，如何選擇合適的醫療保險?

 

自願醫保計劃在2019年4月正式推出，與傳統的住院保障計劃不同，自願醫保設有4大特色，包括80歲前可投保，無論在保單生效後的健康狀況有任何變化，都保證續保到100歲；不設「終身保障限額」；承保範圍擴大至涵蓋投保時未知的已有疾病和日間手術；保費可享扣稅優惠。計劃反應理想，首六個月保單數目已超越30萬，當中約96%投保人皆選擇靈活計劃²。自願醫保設有標準計劃及靈活計劃。標準計劃採用劃一的保障項目及賠償金額，為市民提供基本保障。靈活計劃就在標準計劃之上，再加入彈性的附加保障，例如更高的保障額及更闊的保障範圍，以滿足投保人士的不同需要。

 

香港醫療通脹8.6%

醫療技術進步，帶來更多治療方法及藥物選擇，但卻令醫療成本不斷上升。全球的醫療成本正持續增長，亞洲區的增長更為迅速。根據Willis Tower Watson的《2019全球醫療趨勢報告》顯示，於2017至2019年間，澳洲的醫療通脹率維持在4.6%至4.9%，新加坡則由8.3%逐步遞升至9.1%³。

 

保柏香港總經理梅康信 (Andrew Merrilees)舉例：「香港的醫療保健市場正經歷著每年高達8％至10％的醫療通脹⁴，導致醫療支出大幅增加，更為醫療保險費用帶來壓力。預計到2030年，主要疾病如癌症的每年新增個案宗數將增加35％⁵。常見的癌症治療（例如化療、標靶治療及免疫治療）所需費用直線上升，但是僅不到一半的香港人會未雨綢繆，為未來有可能出現的癌症治療開支所需作準備 ⁶。」要應對醫療費用上升，在進行自願醫保比較時，就要精明選擇周全的醫療保障。

 

隨著醫療費用不斷上漲，賠償額是否足夠極為重要，尤其癌症作為港人頭號殺手，所需的診治費用、標靶藥及免疫治療藥都所費不菲。因此有醫療保險公司不單提供特高賠償金額，更全數賠償訂明非手術癌症治療，作出終身續保及不設終身保障限額的保證，確保客戶可一直享有優質的醫療保障。

 

買對醫療保險 才能獲得全數賠償

各地政府都積極推動醫療保險計劃，由私營醫療機構分擔醫療壓力，以減輕公營醫療的負擔。梅康信(Andrew Merrilees)舉例：「澳洲政府推出多項措施鼓勵市民及早購買個人醫療保險，例如成年人在一定年齡之前未有購買個人醫療保險，其後購買會被徵收額外費用。新加坡則依靠政府補貼和強制個人保險來實現全民醫保。隨著本港市場推出愈來愈多醫療保障產品，以及大眾對醫療保障的意識有所提高，我們相信市民對自願醫保比較及全面醫療保障計劃的興趣將會繼續提升。」

 

雖然本港市民購買個人醫保的人數持續上升，但擁有個人醫保也不代表一定包含足夠保障，有投保人在索償時未能獲得全數賠償，原因包括醫療費用超出最高賠償金額、治療項目不在受保範圍內等。梅康信(Andrew Merrilees)解釋：「不同計劃的理賠方式不盡相同，大眾在選擇時應詳細了解醫療保障及理賠範圍，因為部分個人醫保設有細項賠償兼設賠償上限，醫療費用或有機會賠不足。以自願醫保的標準計劃為例，產品結構上劃分多個細項，如病房及膳食、醫生費、手術費及雜項開支等，每個細項的保障限額設有賠償上限。而有些靈活計劃則設有全數賠償，只要總合資格醫療費用不超出年度賠償額，便可獲全數賠償，不用擔心因為某一項醫療使費超出細項上限而要自付差額。」

 

精神壓力不可忽視

另一方面，個人在人際及日常生活上面對的種種、甚或因為突如其來的病患，都容易造成沉重的精神壓力，所以市場上近年亦陸續出現提供精神健康治療的醫保產品。保柏的心理健康調查顯示，香港人愈來愈關注心理健康，75%受訪者表示注重自己的心理健康狀態，惟本港的保險市場仍缺乏對情緒疾病的全面保障⁷。保柏環球在2020年7月發表的研究報告還發現，新型冠狀病毒疫症期間，超過87%的香港高級行政人員感到有明顯的身體及精神健康壓力⁸，「保護及維持精神健康」成為了本港行政人員心目中工作及生活的五大重點之一。梅康信(Andrew Merrilees)指出：「新型冠狀病毒疫症還增加了本港市場對醫療保險的需求，亦令客戶對保障精神健康的保險產品產生巨大興趣。自願醫保計劃為政府認可的個人醫療保險訂立了最低標準，而公眾對可滿足其全面身心健康保障的需求也正與日俱增。」

 

更全面個人醫保 照顧身心健康

針對大衆對上述種種醫療保障的需求及情緒健康的關注，保柏特別推出「Bupa Hero非凡自願醫保計劃」（下稱Bupa Hero），幫助大眾應對不斷上升的醫療費用及提供情緒健康保障。Bupa Hero非凡自願醫保計劃提供亞洲、澳洲及新西蘭或全球（美國除外）地區每年高達港幣4,000萬元的保障額，全數賠償癌症及心臟病等常見嚴重疾病的合資格醫療開支，包括外科醫生費、深切治療、訂明診斷成像檢測及住院精神科治療。另外，計劃設有4項自付費選擇，由港幣0至80,000元不等，不單保費選擇較有彈性，於指定歲數調整自付費時，亦無須重新核保，受保人就可在退休後更靈活地計劃預算。梅康信(Andrew Merrilees)指出：「這類醫保適合已有基本醫療保障的人士，一方面可用已有醫保的賠償抵銷自付費，另一方面又可以較低保費獲得更全面的保障。」

 

此外，Bupa Hero非凡自願醫保計劃亦是全港首個全面支援情緒健康的自願醫保計劃，將保障延伸至精神及心理治療，並特設24小時情緒解碼熱線，由經驗豐富的合資格輔導人員提供個人化情緒支援及輔導服務；如有需要，更可為你安排與臨床心理學家進行面談輔導服務。自選門診保障的合資格客戶亦可透過情緒健康門診網絡獲享全數賠償的精神科治療及心理輔導服務。現在就了解更多自願醫保計劃詳情！

(原文載於：明報財經網站)

(最後更新：2022年3月)

 

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¹ 政府統計處 - 主題性住戶統計調查 第68號報告書：https://www.censtatd.gov.hk/hkstat/sub/sp140_tc.jsp?productCode=B1130201

² 政府新聞公報 - 自願醫保計劃　首六個月保單數目超越30萬：https://www.info.gov.hk/gia/general/202001/16/P2020011600272.htm

³ Willis Tower Watson的《2019全球醫療趨勢報告》：https://www.willistowerswatson.com/en-HK/Insights/2018/11/2019-global-medical-trends-survey-report

⁴ 香港保險業聯會對「自願醫保計劃」的立場書：https://www.legco.gov.hk/yr14-15/chinese/panels/hs/hs_hps/papers/hs_hpscb2-1098-1-ec.pdf

⁵ 香港癌症策略2019：https://www.fhb.gov.hk/download/press_and_publications/otherinfo/190700_hkcs/c_hkcs_fully.pdf

⁶ 「癌症資訊網」2018年7月調查：https://cancerinformation.com.hk/web/2018/07/18

⁷ 保柏心理健康調查於2019年9月在本港以網上問卷形式進行，合共訪問逾700名人士：https://www.bupa.com.hk/tc/media-centre/2019-10-10/

⁸ 保柏環球調查於2020年5至7月訪問 500 名香港各行各業的高級行政人員：https://www.bupa.com.hk/tc/media-centre/2020-07-22/

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